リボ払いで地獄を見て完済したからこそ分かるリボ払いの注意点

新年度となり成人年齢が18歳になって
18歳でも親の同意無しでクレジットカードが作れるようになりましたね！

きょうから１８歳は「成人」、親の同意なく携帯やカードの契約可能に…１４６年ぶり変更 : 政治 : ニュース : 読売新聞オンライン

ということで、クレジットカードのリボ払いについて過去にがっつりリボ地獄を味わった自分がどうやって完済をしたかや、リボ払いをする場合注意点などをいろいろあげていきます。
しっかり勉強しているわけでなく専門家でもなく独自で調べたたり聞いたりした物なので間違えている事とかありましたらコメントいただけるとありがたいです…

リボ払いとは

ではまずは、リボ払いについての説明です。
リボ払いは月々一定の金額を払う方式です。
例えば、10万円の買い物をしても月に払うのは1万円だけ。
ただこれも、1万円＋利息を払うパターンと1万円の中に利息が含まれる場合があります。

月の年率が15%だった場合をざっくり計算してみます。

1万円＋利息を払うパターンの場合

1回目が1万円＋約1000円の利息支払い合計11000円元金残り90000円
2回目が1万円＋約1100円の利息支払い合計11100円元金残り80000円
3回目が1万円＋約1000円の利息支払い合計11100円元金残り70000円
4回目…

（元金とは使った元のお金です。これを元に利息などの計算がされます。）

という感じで毎月元本が10000円きっちり減っていくので10回で支払いが終わります。
最終的に使った10万と利息の合計が約7000円くらいで
トータル107000円の支払いになりました。

ただしこの間に1回も追加でリボ払いでカードを使わなかった場合です。
返済途中で追加で使ってしまうと元金が増えてしまってその分利息も増えてしまうので注意です。

計算は↓コチラで行いました
ショッピングリボ払いの返済シミュレーション（手数料、お支払い合計金額）｜ショッピングリボ払い｜クレジットカードなら、JCBカード

1万円の中に利息が含まれている場合

1回目10000円（内訳9300円＋利息700円） 元本残り91000円
2回目10000円（内訳8850円＋利息1150円） 元本残り82150円
3回目10000円（内訳9000円＋利息1000円） 元本残り73150円
4回目…

という感じで元金の減り方が遅くなります、このまま行くと11回目で支払いが終わります。
回数は多くなりますがトータル約107000円の支払いなのでさほど変わりませんが返済期間が長くなります…
こちらも最初の場合と同じように1回も追加でリボ払いでカードを使わなかった場合です。

計算は↓コチラで行いました
ショッピングリボルビング払いご返済シミュレーション｜クレジットカードのオリコカード

どちらも追加で使わなかった場合ですが、
追加で使ってしまうと元金が追加されてその状態で計算されるので利息がどんどん膨れ上がってしまいます。
しかし、支払い額はほぼ変わらないので借金が増えている感じがあまりないです…これがリボ払いの怖いところです…

リボ地獄を実際経験して

実際自分がやらかしたのは後半のパターンで毎月固定の一定金額でしかも5000円とかでした。
残高スライド方式という奴で残高が10万円までなら月の支払いが5000円に自動で設定される物でした。
この場合毎月の5000円の返済で減る元金が約4000円ほどで約1000円は手数料になります。
1回目の支払後元金残り96000円…元金が全然減らないのでこのままだと返済まで2年ほどかかります。
さらに当時調子に乗って使いまくって月々元金が4000円くらいしか減ってないのに追加で1万円とか使ってました。
なので1万円の元金が減る前に1万円も使うからドンドン元金が増えてドンドン膨れ上がり、
最終的には100万くらいまでリボ払いが膨れ上がっていました…

まぁ、途中で月の支払い額が5000円から10000円とか20000円とかになっていて気付いていたのですが
支払い額も増えている大丈夫だろうとかのんきしてあんまり元金の減り具合を見てなかったんですよね。
で、あるときにさすがに3桁万円はやべぇーだろって事でちゃんと月々の支払い明細を見ました。
そしたら…月2万払っているうちの1万2000円くらいは利息でした…利息半分以上じゃん！！
しかも実は1枚のカードじゃなくて複数のカードでやらかしていました…

え、これ続けてたら全然終わらん奴じゃん…リアルに地獄じゃんってなりました。

本当にヤバイと思ってどうにか減らさないとほんとに永遠に終わらんと思い調べたり助言を貰ったりした結果
自分の場合は銀行の借り換えローン(おまとめローン)を組みました。

借り換えローンとはざっくり言うと銀行からお金を借りて借りたお金でリボ払いの残金を一括で全額支払って
銀行から借りたお金は分割払いで支払うという感じです。
結局借金かよ！って思われますが…リボ払いよりは利息が少ないんです。
あとリボが複数のカードで貯まっていたので一カ所にまとめることでさらに利息を軽減できました。

この手のローンもリボ払いに近いのですが買い物で使うのでは無く借金をすると言うのが実感出来て
月々の支払いが最後までほぼ変わらない(追加借り入れしなければ)から、ゴールがわかりやすい。
自分が借りたところは指定した返済額＋利息等だったのでわかりやすく残り何回というのがはっきりしていました。
やはり計算がわかりやすい事は重要で、あと何回払えば良いのかが分かると不も若干減ります。

借り換え後はしばらくリボ払いを封印しました。
一括で払った後も使ったら意味ないしね！

その後、借り換えローンで借りた120万円を月2万～3万ずつ返して4年半(54回)かけてすべて返済しました。
もっと支払額多くてもよかったけどそこまで余裕がなくて月2万～３万でしたが何とか終わりました。

実際返済したときの明細はこんな感じです。東京スター銀行で借りました。

完済後…

完済後リボ払いをやめた…訳では無く今も使ってます。
なぜ地獄を味わってるのに使っているかというと…

年会費無料やらポイント還元やらキャッシュバックが結構美味しいからです。
もう一つ、個人的には現金でお金を管理するよりカードで管理をした方がやりやすいからです！こっち理由のほうが大きいかも。

今はスマートフォンでもパソコンでもカードの利用状況はすぐに自分で調べることが出来できてお金の動きが見えるので、
今月はまだこのくらいは使っても平気だーとか、今後使う予定があるから残しておこうとか。
この金額まで使ったからもう使わないようにしよう、これ以上使ったらまた地獄が！！という感じで抑止力になってたりもします。
自分で使うのを抑えるって事があまりできないので地獄を見たのはいい経験だったのかも？ｗ

あと、財布の中に入っている現金より計算が早いし、計画が組みやすかったりするんですよね。
現金でも家計簿をつければ同じような事は出来ますが…面倒くさくないですか？
現金でしか支払えない分は家計簿アプリでやっていますがほんと面倒くさい。
レシート残して後で記入をするのはまだ良いけどレシートが出ないような場合後で思い出して入力とかほんと面倒くさい…

それで、カード支払いを使っていると言う感じです。
面倒くささも減ってお金の動きを管理できて少ないですが特典も受けれるという。
ちなみに、Google スプレッドシートで毎月の支払い額とか計算してたりカード会社や銀行と連携が出来る資産管理アプリを使っていたりして管理しています。

資産管理アプリは「マネーツリー」を使っています。
ホーム | マネーツリー
銀行とかクレジットカード会社を連携させて残額とか支払金額をまとめて確認ができます。

家計簿アプリは「らくな家計簿」です。
らくな家計簿
とてもシンプルで使いやすいです。
グラフ化してくれるので何に使ったかすぐに見ることができます。